Har din pension kört fast i fällan? Fem fällor och hur du undviker dem

Jobba inte svart

”Om du jobbar svart får du inget inbetalt till din framtida pension. Varken till din allmänna pension i form av inkomstpension eller premiepension – och inte tjänstepension heller. När du går i pension riskerar du att bli fattig. Dessutom är det olagligt att jobba svart. Om du blir av med jobbet har du ingen uppsägningstid, semesterersättning, a-kassa eller sjukpenning. Du har svårt att få låna pengar. Ändå summeras de svarta inkomsterna i samhället till närmare 100 miljarder kronor per år”, enligt Skatteverket, berättar Dan Adolphson Björck, i podden. 

Även tjänstepensionen tar stryk av att du inte jobbar vitt, eftersom det bara är riktiga jobb som erbjuder tjänstepension.

Ingen tjänstepension?

Men se upp: Alla vita jobb har inte tjänstepension heller.

”Tjänstepensionen blir en allt viktigare del av den totala pensionen. Men alla har inte tjänstepension i Sverige. Har du kollektivavtal har du tjänstepension. Många privata företag väljer att teckna individuell tjänstepension, men det är inget lagkrav. Av minPensions användare saknar fyra procent tjänstepension helt och hållet i sin pensionsprognos. Du bör söka dig till anställningar med tjänstepension, annars väntar ett stort inkomstbortfall. Särskilt angeläget för egenföretagare. En tumregel är att sätta av sex procent av din lön om du inte får tjänstepension via anställning”, säger Adolphson Björck.

Plugga inte för sent, plugga inte för länge

Man får inte lika mycket pension av CSN som av arbetsinkomster. Det gör att du som pluggar får 800 kronor i pension i pension. Det är en femtedel av inbetalningarna av även en låg lön på 20 000 kronor. Den som jobbar och får 20 000 kronor får ungefär 4 500 kronor i pensionsinbetalningar.

Stannar man för länge på universitetet så får man alltså lägre pension.

Men det finns ett problem till. Många arbetsgivare börjar inte betala in tjänstepension innan det år du fyller 25 eller till och med 27. Det gör att du blir mer attraktiv att anställa innan dess, eftersom du är billigare i lön- och pensionskostnader, men det innebär också att du gärna vill ha studerat klart innan den åldern, för att inte gå miste om pensionsinbetalningar.

Om du exempelvis ska studera på universitet i tre år, så får du 0 kronor i månaden i pensionsinbetalningar till din tjänstepension under de åren oavsett om du gör det mellan 22 och 25 eller 27 till 30.

Tar du därefter ett jobb som betalar tjänstepension på en lön på exempelvis 30 000 kronor, så får du 1 500 kronor i månaden i inbetalningar till ditt tjänstepensionskonto.

Jobbar du på det jobbet i tre år så innebär det 36månaders inbetalningar på 1 500 kronor styck, vilket blir 48 000 kronor. Med ränta på ränta kan de 48 000 kronorna bli en hel del pengar tills den dag du går i pension.

Gör du tvärt om, och tar ett jobb när du är 20-någonting men väntar med att plugga tills dess du är 27 så är det 48 000 kronor mindre i pension i rivstarten som du kan räkna bort från din framtida pension.

”Studier ger inte mycket pension jämfört med arbete. Går du med fullt studiemedel via CSN tjänar du in till din allmänna pension, men det är enbart studiebidraget, inte studielånet, som är pensionsgrundande. Arbetar du och tjänar runt 20 000 kronor i månaden tjänar du in ungefär 4 500 kronor i månaden till din framtida pension, medan om du pluggar på högskola och universitet är det ungefär 800 kronor i månaden. Så plugga gärna, men övervintra inte på universitetet”, säger Adolphson Björck.

Deltidsarbete som ung

Om du inte börjar din karriär i god tid kan du gå miste om en hel del pension.

”Det behöver inte ha med högskolestudier att göra utan kan handla om yngre som deltidsarbetar. Sök dig helst till heltidsarbete och tjänstepension. En allt större del av pensionen – både premiepensionen och tjänstepensionen – placeras på de finansiella marknaderna, så tidiga inbetalningar är värda mer än sena, eftersom du får en betydligt längre förvaltningstid när pengarna kan växa. Här pratar vi om ränta på ränta-effekten. Då får du avkastning på ditt pensionskapital plus intjänad ränta. Det kan ge stor effekt”.

Gå inte i pension för tidigt

Många ser fram emot sin pension, då de kan göra det de vill istället för det som chefen begär. Och det är allas rättighet att gå i pension efter ett långt och slitigt arbetsliv. Men det kostar att gå i pension innan riktåldern, som den nya pensionsåldern heter.

Du förlorar 1 500 kronor per år innan riktåldern du går i pension. Dessutom får du mindre tjänstepension utbetalad och du får även högre skatt än om du väntar in din riktålder.

”Tyvärr faller många i den här fällan. Jag har full förståelse för att man inte kan styra detta helt själv. Det finns en risk att man slutar jobba i vredesmod, för att man är trött på jobbet. Farligt, för tidpunkten när du går i pension påverkar din framtida ekonomi som få andra saker. Gör en pensionsprognos på minPension och jämför olika tidpunkter. Ett års tidigare pensionsuttag sänker månadsbeloppet med ungefär 1 500 kronor för många, även om det självklart varierar. En del resonerar: “En tusenlapp hit eller dit kanske inte spelar så stor roll” – men den mindre inkomsten gäller livet ut”, säger Adolphson i podden.

Läs mer om ekonomi:

Knepet kan ge dig 95 procent av lönen i pension – redan från 62

Fällan: Då måste du dela med dig av din pension vid skilsmässa

Så undviker du låg ränta – och ser till att dina pengar växer