Knepet kan ge dig 95 procent av lönen i pension – redan från 62

Experten: Högre pension

”Det ger i bästa fall en jämn och relativt hög pensionsinkomst långt upp i åren – även om uttaget påbörjats flera år före riktålder. Allting avgörs av hur stort tjänstepensionskapital du har och vilka ekonomiska premisser du är beredd att leva under”, säger Håkan Svärdman.

Det låter kanske lite galet, men matematiken fungerar så här:

Ta ut full tjänstepension på tio år redan från 62 års ålder. Det ger i regel en pension som motsvarar 50–90 procent av lönen.

I Håkan Svärdmans skulle det kunna ge 89 procent av slutlönen.

Efter fem år, då du uppnår riktåldern vid 67, förlängs uttagstiden för det återstående kapitalet och då börjar du ta ut full allmän pension (inkomstpension och premiepension). Då kommer pensionen vara relativt hög, och skatten låg. Och din tjänstepension kommer också fortsätta vara relativt hög eftersom din uttagstid är relativt kort (5-10 år).

95 procents pension

Fram till 77 års ålder kommer du då ha 95 procents pension, alltså nästan lika hög pension som du hade i lön. Detta trots att du slutade jobba redan vid 62 års ålder.

”Om man i stället jobbar till 67 så kommer såklart pensionen att bli väsentligt mycket högre, i vissa fall 110–120 procent av lönen. Men jag kan tänka mig att många anser att det inte är nödvändigt och att de hellre skulle pensionera sig tidigare – om de har råd med det”, säger Håkan Svärdman.

Gränsen går vid 54 167 kronor

En förutsättning är att du har en lön över 54 167 kronor, och premiebestämd tjänstepension. Det är allt fler som har premiebestämd tjänstepension, men långt ifrån alla. Särskilt för de födda på 60-talet.

Har du en så kallad förmånsbestämd pension så är det en dålig idé att göra det här knepet. Då kommer du få svårt att få ihop din pension.

Det stora problemet är skatten

Du som jobbar får jobbskatteavdrag. Men om man tar ut pension innan sin riktålder, alltså innan man fyllt 67, så får man högre skatt än på lönen. Det innebär tyvärr att du som tar utdin tjänstepension från 62 års ålder kommer vara tvungen att betala högre skatt än om du börjar ta ut pensionen vid din riktålder, då det förhöjda grundavdraget slås på.

Men det finns flera stora nackdelar med det här upplägget som man bör känna till.

Enligt Folksam kommer du få betala skatt på 1 500–3 000 kronor högre varje månad, vilket under alla år mellan 62 till 67 blir hela 200 000 kronor mer i skatt på din pension. Personen i exemplet kommer med andra ord att få skatta över 200 000 kronor extra.

”Några andra frågor man måste ställa sig är när man skissar på sitt pensionsuttag är: lever jag överhuvudtaget till tjänstepensionen är helt utbetald? För faktum är att hälften av oss inte kommer att bli så gamla. Och vilket konsumtionsbehov har jag i så fall i 80-årsåldern? Har jag andra tillgångar jag kan leva av? Hur bor jag? Kan jag sälja med bostad och därmed minska mina kostnader? Det är sånt som man också måste ta med i beräkningen”, säger Svärdman till tidningen.

Läs mer om ekonomi:

Fällan: Då måste du dela med dig av din pension vid skilsmässa

Kritikstorm mot Svenska kraftnät – efter chockhöjd elräkning

Företaget måste betala 2 miljoner kronor i utebliven tjänstepension

Billigaste semestern: Jämförelse av fyra alternativ i sommar