"Kommer ta tio år att komma ifatt den förlorade pensionen"

”Kommer ta tio år att komma ifatt förlorad pension”

I den takten, med 24 000 mer i pension per år, kommer det ta tio år att komma ifatt den pension man skulle fått det där första året man väntade.

”Det innebär att det tar ca 10 år innan man ”tjänat” in den högre pensionen och börjar gå plus på att skjuta upp utbetalningen. Har jag räknat/tänkt rätt?”, undrar Peter.

Experten: Inte bara plus och minus

Vid första anblick kan man tänka att det hela bara är ett plus- och minusspel där varje krona man väntar med att ta ut nu är en krona man kan få senare. Men man belönas betydligt bättre än så för att vänta med pensionen ett år, berättar pensionsekonomen Dan Adolphson Björck på Minpension.se.

”Här tänker många att det kommer ta lång tid att nå break-even. I praktiken finns två andra saker som har betydelse, lön och skatt”, säger han till E55.

Intjänad lön och intjänad pension höjer din pension ytterligare

Att gå i pension tidigt är för många nämligen kopplat till att dra ner på arbetet helt eller delvis. Det är ju hela poängen med att gå i pension. Den som fortsätter jobba fortsätter nämligen också att betala in till både allmän pension och tjänstepension. Eftersom de flesta har sin högsta lön i slutet på arbetslivet innebär det också att de åren innebär de högsta pensionsinbetalningarna. Som du går miste om ifall du slutar jobba.

”De sista årens arbetsinkomster resulterar vanligen i en högre livsinkomst. Det som gör skillnad är alltså att man har lön högre upp i åren, de sista pensionsinbetalningarna är en mindre effekt i sammanhanget”, säger Dan Adolphson Björck till E55.

Glöm inte skatten

Men minst lika viktig är skatten, tycker han.

”När man blir äldre sjunker skatten på både lön och pension. Enligt nuvarande regler får man sänkt skatt från det år man fyller 67 år men för de som är födda 1960 och senare är det från det år man fyller 68 år”, säger Dan Adolphson Björck till E55.

Tre viktiga faktorer

Den totala vinsten av att jobba senare i livet är en kombination av lägre skatt, ännu fler och högre pensionsinbetalningar tillsammans med att antalet beräknade år som du behöver ta ut allmän pension blir färre ju mer du väntar.

Att bara räkna på hur många enskilda kronor som man väntar med att ta ut och sedan jämföra det med hur många kronor man får ut senare blir därför missvisande.

En inte så liten bonus-faktor

En ytterligare vinst är den så kallade ränta-på-räntaeffekten. Ju längre du väntar med att ta ut pengar från premiepensionen, tjänstepensionen och ditt privata sparande, desto mer avkastning kan du få från ditt pensionskapital.

Om du har 2 000 000 kronor i samlat pensionskapital och får en avkastning på 7 procent så motsvarar det 140 000 kronor. Förutom att du har kvar pengarna på kontot till senare, som ger ränta på ränta för varje år du har kvar pengarna på sina respektive konton.

Ytterligare en bonus-faktor

När man går i pension kan påverka din möjlighet att få ut garantipension, äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg som pensionär.

Går du i pension vid riktåldern så får du möjlighet att ta ut alla grundskyddsbidrag som vanligt.

Men om du inte har riktåldern inne ännu får du bara en mindre del, eller ingen alls beroende på vilket bidrag det rör sig om.

Slutsats: Avgör själv, men gör ett informerat val

Eftersom det finns fler faktorer att ta ställning till än bara om bara antalet kronor och ören som man får utbetalat så kan det absolut löna sig att vänta med att gå i pension.

Men pengar är inte alls allt. Det är bara du som i slutändan vet när det passar bäst för just dig att gå i pension. För vissa som vill höja sin pension med några tusen kronor och hälsan på sin sida kan vänta med att gå i pension till senare i livet. Men andra kan gå tidigare för att de tycker att all den lediga tiden är värd den minskade inkomsten man får av att gå i pension tidigare.

Det viktigaste är att du har koll på läget innan ditt beslut, så att du inte får en otäck överraskning ekonomiskt: Exempelvis om du räknar med en lägre skatt, ett högre pensionsbelopp eller något bidrag som du inte har rätt till när allt kommer kring.

Vill du ställa en fråga till redaktionen? Skriv till vår redaktionsmejl redan idag!

Läs mer om ekonomi och pension:

Läsarfrågan: ”Varför ska jag betala skatt på pensionen?”

Bittra släktfejden rasar om miljardarvet efter Trolle-Wachtmeister

BRF:er kan få tillbaka hundratusentals kronor – från Skatteverket

Vägrar sluta: Allt vanligare att jobba efter 75