Efter nyår sänktes skatten på ISK till noll kronor för de första 150 000 kronorna på kontot. Men det finns betydligt bättre sätt att spara till din pension, enligt Länsförsäkringars expert.
Bilbo Göransson
Uppdaterad: 17 juli 2025Publicerad: 17 juli 2025
ANNONS
ANNONS
Mest läst i kategorin
Länsförsäkringars privatekonom Trifa Chireh har räknat ut att löneväxling ger 34 procent högre utdelning än att sätta in pengarna på ISK. Det innebär tusentals kronor högre pension för dig när det väl är dags att ta ut pengarna.
MISSA INTE: Då höjs din skatt med 3 941 – även efter nya riktåldern för pension
”Vår uträkning visar att löneväxling trots allt ger högre avkastning. Anledningen till det är en låg beskattning i kombination med uppskjuten skatt, vilket gör att löneväxling går vinnande ur jämförelsen. Men ISK är ändå en gynnsam sparform som passar den som inte kan löneväxla, särskild nu när ett skattefritt belopp införs och den årliga skatten sänks”, säger Trifa Chireh, i ett pressmeddelande.
Vi tar det från början: Vad är löneväxling?
Löneväxling innebär att du sänker din lön för att istället få ut mer tjänstepension. Man växlar den ena inkomsten mot den andra. Du går inte miste om några pengar på det viset, men du får ofta betala lägre skatt.
Löneväxling är bara aktuellt för de som riskerar att betala statlig inkomstskatt. Tjänar man exempelvis över 53 600 kronor per månad, så får man ofta betala höginkomsttagarskatt på det överskjutande beloppet. Det är inget vidare för dig som vill maxa pensionen, och därför har man på många arbetsplatser rätt att istället få pengarna i form av tjänstepension. Då sänks din lön i regel till ett lägre belopp, ibland rent av under gränsen för statlig inkomstskatt, och du får istället ett större inbetalat belopp till din tjänstepension.
Det är ett bra sätt att spara till pensionen om du vill slippa din höga skatt.
ANNONS
Vad är bäst för din pension?
ANNONS
Men det finns många metoder för att spara. Exempelvis är ett av de populäraste sätten att använda sig av ett så kallat ISK, ett investeringssparkonto. Den som investerar i aktier och fonder betalar då en schablonskatt på hela sparbeloppet, oavsett hur det går för aktierna i fråga. Men sedan nyår är det skattefritt att spara upp till 150 000 kronor, och efter årsskiftet 2025/2026 höjs fribeloppet till hela 300 000 kronor.
ISK är en bra sparform, men det är ändå klokare att hålla sig till löneväxling när det gäller att spara just till pensionen.
Du kan som tidigast ta ut din tjänstepension från och med 55 års ålder.
Så har man räknat
Så här skriver Länsförsäkringar i ett pressmeddelande:
Om löneavdraget, som går till löneväxling, är 2 500 kronor i månaden kan det jämställas med att en summa på 1 800 kronor av skattade pengar placeras i ISK.
Efter 16 års sparande skulle tjänstepensionsutbetalningen, efter att ha inkomstbeskattats med 30 procent, uppgå till 4 400 kronor i månaden under 10 år. Det kan jämföras med sparandet ISK som ger 2 900 kronor per månad.
Det innebär att löneväxlingen ger 1 500 kronor mer per månad under 10 års tid. I båda fallen antas en årlig real avkastning på 5 procent.
| Sparform | Månadsutbetalning efter 16 års sparande, kr* |
| Löneväxling, uttag efter inkomstskatt | 4 400 |
| Investeringssparkonto, ISK | 2 900 |
ANNONS
Det innebär att du tjänar 34 procent mer på att löneväxla istället för att stoppa in pengarna på ett ISK med genomsnittlig avkastning i båda fallen.
Ytterligare ett skäl till att det är bättre med löneväxling
Avkastningsskatten är lägre på pensionssparande än andra sparformer. Dessutom kan är skatten på pensionssparande 24 procent istället för 30 procent, vilket innebär att en bussig arbetsgivare kan betala 6 procent högre belopp på löneväxling än vad du hade fått i lön.
Myntets baksida
Man ska dock komma ihåg att pengarna är låsta tills dess du fyller 55 år. Behöver du pengarna innan dess så ska du inte löneväxla.
Sparandet i tjänstepension är låst för uttag till 55 år ålder. Dessutom erbjuder inte alla arbetsgivare löneväxling.
Läs mer om ekonomi och pension:
44-årig pensionär stoppade in arvet i Gamestop-aktier: ”Inte som casino”
Knepet: Då behöver du bara betala 7 procent skatt på din lön
ANNONS
1,2 miljoner svenskar: Pension höjs med 83 kronor 2026 – före skatt
Enorma skillnader i elpriser 2025: ”Vi har låst in kraften i norr”
Så gungar din pension av börsens oro: Pyramidens fyra byggstenar
ANNONS
Läs mer från E55 - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
Bilbo Göransson
Redaktionschef Bilbo Göransson på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
Bilbo Göransson
Redaktionschef Bilbo Göransson på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
ANNONS
ANNONS
Senaste nytt
ANNONS