Svenskarna är ett sparsamt folk. Men sparandet tar för många längre tid än det behöver göra, eftersom många missar den viktiga ränta-på-ränta-effekten på börsen. Så här tjänar du ihop en miljon till pensionen, enligt Avanzas sparekonom Felicia Schön.
Experten: Så snabbt sparar du ihop en miljon i pension – med ISK
Bilbo Göransson
Uppdaterad: 04 juni 2025Publicerad: 04 juni 2025
ANNONS
ANNONS
Mest läst i kategorin
Om du skulle spara 1 000 kronor i månaden i madrassen så kommer det ta 83 år att få ihop en miljon kronor. Det är väldigt lång tid, och dessutom riskerar din miljon vara väldigt mindre värd om 83 år än i dag på grund av prisökningarna varje år.
Även om du har pengarna på ett sparkonto som ger 2 procents ränta så tar det 51 år att nå en miljon kronor.
MISSA INTE: Rådet till ditt barn som tar studenten: Så lätt blir du miljonär på ISK
”Finns inga trollspön, men det finns börsen”
Men har du istället pengarna på börsen så tar det betydligt kortare tid. Avkastningen på börsen är i snitt 7 procent per år, vilket gör att din tusenlapp i månaden blir en miljon på 27 år.
”Många har betydligt kortare tid kvar till pensionen och då behöver man hjälp på traven. Det finns inga trollspön, men det finns börsen”, säger Felicia Schön, privatekonom på nätbanken Avanza, och fortsätter:
”Och stoppar du in 2 000 istället så tar det naturligtvis betydligt kortare tid. Men är du exempelvis 10 år från pensionen så behöver du investera mellan 5 000 och 10 000 kronor för att räkna med att ha miljonen på kontot den dagen du ska gå i pension”, säger Felicia Schön.
Felicia Schön tycker att ett Investeringssparkonto, ISK, är ett bra alternativ. I år kan du investera upp till 150 000 kronor på ett ISK skattefritt, och nästa år höjs gränsen till 300 000 kronor. Det gör att du får en kraftig rabatt på ditt sparande om du precis tänkt börja spara.
ANNONS
”Hemligheten bakom att nå sin första miljon och många till därefter heter ränta på ränta-effekten”, säger Felicia Schön.
Självaste Albert Einstein påstås ha förklarat det som världens åttonde underverk och en av universums starkaste krafter, enligt Morningstar.
I början kommer i princip all värdetillväxt i ditt sparande mot målet om miljonen att komma från det du stoppar in i varje månad. Men ju senare du befinner dig i ditt sparande desto mer kommer det vara avkastningen som bidrar till värdeökningen.
ANNONS
Tre tips för ditt första steg in på börsen
”Tid och avkastning är nämligen de två viktigaste faktorerna för att nå ditt mål, vid sidan av att faktiskt komma igång”, säger Felicia Schön.
För det första behöver du välja en bank att sätta in pengarna på. För det andra behöver du välja en sparform. Sparkonto, ISK, Kapitalförsäkring och traditionellt aktiekonto är de vanligaste formerna.
Sparkontot ger lägst avkastning men nästintill 100 procent garantier.
Där tar det längst tid att få din miljon, som sagt.
Olika sparformer, olika fördelar och nackdelar
Skillnaden mellan Kapitalförsäkring och ISK är nästan ingen alls för en privatperson, men ett ISK är det vanligaste om man sparar till sig själv.
ANNONS
Skillnaden mellan ISK och Aktiekonto är att du på ett ISK måste betala skatt på hela ditt belopp oavsett om du går plus eller minus under året som gått, förutsatt att du har så mycket pengar på kontot att du behöver betala skatt alls.
På ett aktiekonto, eller aktie- och fondkonto som det heter hos Avanza, behöver du bara betala skatt när du säljer aktierna, och bara om du gått plus.
Enligt de allra flesta beräkningsmodeller är ISK fördelaktigare skattemässigt, särskilt för småsparare.
”Det räcker inte att sätta in pengarna på ISK. Där ligger de bara och samlar damm. Du måste själv investera pengarna på kontot i aktier eller fonder, för att de ska ge avkastning”, säger Felicia Schön.
Förslagsvis investerar du dina insättningar i breda indexfonder, två till fyra stycken, exempelvis en Sverige fond och en globalfond eller Europafond, för att få maximal spridning på riskerna.
”Starta ett månadssparande via autogiro så att pengarna sätts in varje månad, och investeras i dina fonder varje månad”, tipsar Felicia Schön.
För det tredje: ”Låt pengarna vara”
”Och det svåraste är att låta pengarna vara. Håll inte på att försöka vänta på rätt läge och sälja och flytta. Låt pengarna ligga kvar i sina fonder och växa över tid. Det är nog det svåraste för nya investerare. Man vill pricka rätt land och bransch och tillfälle. Men det brukar inte bli så bra. Håll dig till din strategi”, säger Felicia Schön.
När du har din första miljon efter 27 år kommer du själv ha investerat 324 000 kronor, men avkastningen kommer stå för resterande 660 000 kronor av din miljon.
ANNONS
Sen snurrar snöbollen på och din andra miljon kommer bara ta 10 år att spara ihop till istället för 27, eftersom din avkastning kommer vara hela 70 000 kronor per år på din första miljon.
Det kan jämföras med att du stoppar in 12 000 per år. Ju mer pengar du har, ju mer jobbar dina pengar åt dig istället för tvärt om.
Om man inte har 27 år kvar, då?
De flesta har inte 27 år kvar till pensionen. Då måste man investera mer varje månad för att snabbare komma upp i de nivåer där avkastningen står för huvuddelen av din värdeökning varje månad.
”Har du mellan 5 eller 10 år kvar skulle jag säga att du borde sätta in mellan 5 och 10 000 kronor i månaden för att nå miljonen innan pension. Så det är absolut inte för sent”, säger hon.
Inga garantier
Men det finns två viktiga saker att tänka på, påminner Felicia Schön.
”För det första är det här ett räkneexempel. Sparar du 10 000 kronor i månaden så kan du nå en miljon på 6,5 år om börsen ger en avkastning på 7 procent. De flesta år har börsen slagit det, men vissa år går det sämre. Så det skulle kunna gå långsammare, men det kan också gå betydligt snabbare”, säger Felicia Schön.
ANNONS
Spara det du kan
För det andra kan alla inte spara lika mycket.
Ett gyllene riktmärke enligt Avanza är att spara 10 % av sin inkomst efter skatt, om man kan.
I snitt sparar Avanzas kunder 4 910 kronor per månad. Det innebär att det tar lite mindre än 12 år att nå första miljonen. Ju mer man sparar löpande desto snabbare går det.
Det framgår Avanzas hemsida.
Läs mer ekonomi:
Svensk tjänstepension har förlorat 300 miljarder – på 3 månader
Rådet till ditt barn som tar studenten: Så lätt blir du miljonär på ISK
Trump-tullar fäller 5,6 miljoner svenskars pension: Är du drabbad?
ANNONS
Därför dröjer din skatteåterbäring – sju vanliga orsaker
Expert: Svensk pension är en ”övervuxen trädgård”
Läs mer från E55 - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
Bilbo Göransson
Redaktionschef Bilbo Göransson på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
Bilbo Göransson
Redaktionschef Bilbo Göransson på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
ANNONS
ANNONS
Senaste nytt
ANNONS